הזכות לבחור של החוסך לפנסיה

החלטות העובד בניהול הפנסיה שלו

לאזרחים במדינה דמוקרטית הזכות לבחור את ראש הממשלה וחברי הפרלמנט וחלקם  אפילו ממשים את זכותם מידי מערכת בחירות בקלפי.

אבל האם אזרחי מדינת ישראל יודעים שגם את תוכנית הפנסיה בה הם חוסכים הם יכולים לבחור ?

כמה מבין האזרחים אשר חוסכים בקרן פנסיה או בקופת גמל או במסגרת ביטוח מנהלים מנצלים את הזכות שלהם לבחור את התוכנית הפנסיונית במסגרתה הם חוסכים כספים לכל אורך שנות עבודתם כדי לצבור כספים לפנסיה, לחסוך כספים לגיל הפרישה על מנת שיתאפשר להם לחיות בכבוד ?

כמה באמת מנצלים את זכותם לבחור את החברה שמנהלת את הכספים הפנסיונים שלהם ?

במשך שנים רבות, ההחלטה על זהות המוצר הפנסיוני בה חוסך העובד נבעה מהחלטות  המעביד, החלטות של וועד העובדים או הושפעה מהבנק בו ניהל העובד את חשבון העו"ש שלו (בעיקר בימים בהם קופות הגמל נוהלו על ידי הבנקים).

אבל כבר זמן רב אין זה כך.

עם חקיקת חוק קופות גמל, בשנת 2005, נקבעה זכות הבחירה של העובד. זאת אומרת שלאחר שהוסדרו תנאי העסקה בין העובד למעסיקו, ובכלל זה שלעובד זכות לקבל הפקדות בשיעורים כפי שהוסכמו ביניהם לקרן פנסיה (גם אם הוחלט על הפקדות על פי חוק) ולקרן השתלמות עוברת קבלת ההחלטות לעובד.

העובד נדרש לקבל שורת החלטות בקשר לחיסכון הפנסיוני שלו:

התוכנית הפנסיונית

 העובד נדרש לבחור את התוכנית הפנסיונית אליה יועברו מידי חודש ההפקדות מן השכר שלו. האם ההפקדות החודשיות יועברו לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים או לקופת גמל ? קיימים הבדלים רבים בין התוכניות. אומנם כולן מאפשרות צבירת כספים לגיל הפרישה אך עדיין קיימים הבדלים רבים בין התוכניות הפנסיוניות השונות אשר אמורים לאפשר לכל אחד להתאים לעצמו את התוכנית הראןייה בשבילו.

החברה המנהלת

 העובד יכול ונדרש לבחור באיזו חברה לנהל את הכספים הפנסיונים שלו. האם לחסוך את הכספים בתוכנית פנסיונית אשר מנוהלת בבית השקעות או בחברת ביטוח ובאיזו חברה ?

מסלול השקעות

 כל התוכניות הפנסיוניות כוללות מגוון מסלולי השקעה. בחלקן יותר אפשרויות ובחלקן פחות. בחלקן מסלולי השקעה שאין בחברות אחרות. מסלולי השקעה אשר משקפים רמות סיכון שונות אשר רצוי להתאימם לאופק החיסכון וטעמיו האישיים של החוסך. העובד רשאי להחליט על מסלול ההשקעות בו ינוהלו הכספים אותם הוא צובר בתוכנית פנסיונית (למעט כספי הפיצויים אשר לגביהם נדרש אישור המעסיק, אלא אם כן הסתיימו יחסי עובד מעסיק או קיים סעיף 14).

ניוד כספים פנסיונים

 במשך שנים רבות ההחלטה באיזה מוצר פנסיוני לחסוך הייתה החלטה שאין ממנה חזרה או כל שינוי בתוכנית אליה מפקידים לפנסיה היה מסובך.

עם כניסתן לתוקף של "תקנות הניוד", באוקטובר 2008, יכול כל חוסך להחליף את התוכנית הפנסיונית שלו ואת החברה אשר מנהלת את התוכנית הפנסיונית שלו, בכל רגע נתון.

זאת אומרת עובד אשר חוסך בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים יכול להעביר כספים לכל קופת גמל אחרת. חוסך שצבר כספים בקרן השתלמות יכול להעביר כספים לכל קרן השתלמות אחרת ואפילו אדם שחסך בקופת גמל או במסגרת ביטוח מנהלים יכול להעביר את הכספים לקרן פנסיה.

העברת כספים בין מוצרים פנסיונים ובין חברות המנהלות תוכניות פנסיוניות שומרת כמעט תמיד את כל זכויות החוסך, ולכן רצוי לעשות מהלך כזה בליווי איש מקצוע, לא כרוכה בכל תשלום או עמלה ופעולה של העברה כאמור לא מהווה אירוע מס.

גם העברת כספים בתוך התוכנית הפנסיונית, בין מסלולי השקעה נתונה להחלטת החוסך, לא מהווה אירוע מס, משמרת את זכויות החוסך ולא כרוכה בכל תשלום.

ההסדר החוקי פתח את השוק הפנסיוני לתחרות גדולה ומאפשר לכל אדם לבחור את התוכנית הפנסיונית המתאימה לו ומשכך הגדילה את דרגות החופש שלו למקסם את האפשרויות לטובתו.

בחירת המוצר הפנסיוני על ידי החוסך יכולה להתבצע במועד בו הוא מתחיל לחסוך אבל הוא גם יכול  לבצע שינויים בכל עת על ידי העברת כספים מתוכנית פנסיונית אחת לאחרת ובין מסלולי השקעה באותה תוכנית פנסיונית.

איציק אסטרייכר

אסטרייכר – סוכנות לביטוח פנסיוני בע"מ